¿Para qué sirve el Código de Buenas Prácticas Bancarias?

¿Para qué sirve el Código de Buenas Prácticas Bancarias?

El Código de Buenas Prácticas (CBP) consiste en una serie de ayudas a las que puedes acogerte en caso de tener muchas dificultades a la hora de pagar tu hipoteca. 

Si cumples los requisitos necesarios, tu entidad bancaria implementará medidas que rebajarán tus cuotas y te facilitarán una mejor situación económica. 

La mayoría de los bancos en España se acogen al CBP, y están obligados a aplicarlo si reúnes las condiciones. 

¿Te interesa? Te contamos todo lo que debes saber en el siguiente artículo:

¿Qué es el código de buenas prácticas bancarias?

El Código de Buenas Prácticas es un conjunto de medidas pensadas para ayudar a aquellas personas que tienen problemas asumiendo las deudas de los pagos de la hipoteca de su vivienda. 

El primer CBP se publicó en 2012 con el objetivo principal de ayudar a los usuarios altamente afectados por la crisis económica que sufría España a raíz del estallido de la burbuja inmobiliaria en 2008. 

Tras varias ampliaciones a lo largo de los años, este 2024 el Gobierno ha incluido nuevas medidas para paliar la subida del euríbor en las hipotecas variables. Entre ellas, destacan: 

• - La suspensión de las comisiones por amortizar anticipadamente una hipoteca, igual que las del cambio de un préstamo variable a uno mixto.
• - La extensión del techo permanente del 0,05%, que limita los cargos de comisión en los cambios de hipotecas variables a fijas o mixtas. 
• - La congelación de los intereses durante 12 meses para que las cuotas no varíen. 
• - La ampliación de hasta 7 años del plazo para amortizar la hipoteca. 
• - La solicitud de una carencia excepcional de 2 años para familias con ingresos menores a 25.200 euros anuales.

Por todo ello, se ha aumentado el umbral para acceder a las ayudas. Ahora, los ingresos de la unidad familiar no deben superar los 38.000 euros al año. 

¿Para qué sirve el código de buenas prácticas bancarias?

El Código de Buenas Prácticas para una hipoteca se basa en tres fases de actuación para proteger a los deudores hipotecarios con recursos insuficientes. 

1. La reestructuración de la deuda

Tu entidad bancaria propondrá un nuevo plan de pagos, con mejores condiciones que dependerán del aumento del esfuerzo que represente la carga de tu hipoteca. 

Si la tasa de esfuerzo se ha incrementado más de un 1’5% el plan propuesto contendrá:

• - Una carencia de 5 años en la que solo pagarás los intereses de la hipoteca, pagando la deuda pendiente en una cuota final prorrateable o combinando ambas opciones.
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• - La ampliación del plazo de amortización más de 40 años desde la concesión de la hipoteca, haciendo que las cuotas mensuales sean más bajas. 

Si la tasa de esfuerzo ha incrementado menos de un 1’5%, el plan propuesto contendrá:

• - Una carencia de 2 años, reduciendo los tipos de interés 
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• - La ampliación del plazo hasta 7 años, sin superar los 40 años de concesión. 

2. La quita del capital pendiente

Cuando la reestructuración no puede realizarse, la entidad bancaria puede aceptar una reducción parcial de la deuda pendiente del usuario, haciendo que las cuotas futuras sean menores. 

3. La dación en pago de la vivienda

Si la entidad bancaria no ha podido realizar la quita del capital, puede cancelar la deuda pendiente a cambio de la entrega de la titularidad de la vivienda. 

Sin embargo, es relevante destacar que el deudor, en ese caso, puede solicitar alquilar la vivienda pagando el 3% del importe anual total durante los 2 años posteriores.

¿Qué condiciones debes reunir para adherirte al CBP?

Para poder optar a estas medidas, es importante que cumplas las siguientes condiciones: 

• - Situarte como usuario o unidad familiar en el umbral de exclusión y que la vivienda sea tu residencia habitual.
• - Ingresar en tu unidad familiar un total que no supere los 25.200 euros anuales. 
• - Certificar que la cuota de tu hipoteca sea superior al 50% de los ingresos netos de tu unidad familiar. 
• - Que no se haya iniciado el anuncio de subasta a pesar de haber iniciado la ejecución hipotecaria.
• - Demostrar que el porcentaje de ingresos para el pago de la cuota hipotecaria haya aumentado un 1,5% en los últimos 4 años. 
• - Tener hijos, menores de edad a cargo, formar parte de una familia numerosa o monoparental o ser víctima de violencia sexual o de género.
• - Contar con una discapacidad mayor al  33%. Tanto en este caso, como en los de dependencia justificada e incapacidad permanente, los ingresos pueden ampliarse hasta los 33.000 euros anuales, llegando a los 42.000 en casos de alta gravedad.  

Si estos requisitos encajan con tu situación, tu entidad bancaria te ofrecerá un plan para aliviar los pagos de tu hipoteca, reestructurando la deuda. 

Si fuese viable, también se solicitaría la quita del capital pendiente de abonar o la dación en pago. Si quieres optar a estas opciones, es necesario que: 

• - Carezcas de otros bienes y derechos patrimoniales.
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• - Tengas una única vivienda en propiedad con una hipoteca concedida en el momento de la compra.
•  
• - Que tu préstamo no pueda incluir otras garantías. 

Por último, cabe destacar que el Código de Buenas Prácticas se aplicará a aquellas hipotecas otorgadas antes del 31 de diciembre de 2022, y su precio no debe superar los 300.000 euros. 

¿Tienes problemas asumiendo los pagos de tu hipoteca? Si acogerte al CBP te parece un proceso demasiado largo o no cumples con todos los requisitos que te hemos contado, recuerda que en Hipotecas Online podemos ayudarte. 

Ofrecemos un asesoramiento personalizado para cubrir tus necesidades: podemos conseguir que ahorres hasta 300 euros en tu plan, escogiendo la hipoteca que mejor se ajuste a ti. 

Ponte en contacto con nosotros y realizaremos una primera consulta totalmente gratuita para que puedas mejorar tus condiciones. ¡Te esperamos!