¿Es un buen momento para amortizar la hipoteca?

Si tienes cierto dinero ahorrado y te estás planteando amortizar anticipadamente tu hipoteca, quizás te surja la duda de si es un buen momento. En este artículo analizaremos cuáles son los factores a tener en cuenta para tomar la mejor decisión en base a tus necesidades.

¿Qué es la amortización anticipada de una hipoteca?

Amortizar una hipoteca consiste en pagar las cuotas previstas mes a mes durante los años que se establecieron en el contrato, hasta el fin de la deuda.

¿Qué tipos de amortizaciones anticipadas existen?

La amortización anticipada es pagar por adelantado cantidades pendientes del préstamo. Hay dos opciones:

Si se paga el total del préstamo se habla de una amortización total.

• Si se paga solo parte de la deuda, es una amortización parcial.
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Amortización anticipada total

Consiste en abonar el importe pendiente por completo para cancelar la hipoteca antes del periodo establecido. De esta manera, no habría que pagar todos los intereses que se generarían hasta finalizar el plazo y, por lo tanto, se traducirá en un ahorro considerable.

Para llevar a cabo este tipo de amortización es necesario tener una buena cantidad de dinero para liquidar la deuda. Hay que tener en cuenta que, aunque el préstamo se pague, la vivienda seguirá registrada como hipotecada en el Registro de la Propiedad.

Amortización anticipada parcial

La amortización parcial consiste en adelantar el pago de una parte de lo que te queda por pagar de la hipoteca. Al acudir a la entidad bancaria, esta puede proponer dos soluciones para ajustar lo que quede de préstamo:

Reducir el plazo de devolución

Sirve para acabar de pagar antes el préstamo. La cuota mensual continuará igual que antes de llevar a cabo la amortización, pero se reducirán los años.

Reducir el importe de las cuotas

Con esta opción la cantidad a pagar cada mes será menor, pero el plazo de devolución no se verá modificado.

En ambos casos se ahorrará dinero, ya que los intereses se calculan sobre el capital pendiente, que será más bajo. 

Amortizar cuota o plazo: ¿qué es mejor?

Para ver qué opción sale más a cuenta, vamos a evaluar las características de cada una

• Amortizar la hipoteca para reducir la cuota es mejor si se quiere pagar menos al mes aunque, a la larga, se pagará algo más por los intereses. Si se tiene una hipoteca de tipo variable, esta opción puede dar cierta tranquilidad.
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• Amortizar la hipoteca para acortar el plazo es mejor para ahorrar parte de los intereses. Al liquidar el plazo antes, se generarían intereses durante menos tiempo. La cuota mensual, sin embargo, permanece igual. Esta es la mejor opción en términos financieros, siempre que se tengan los ingresos suficientes para pagar la misma cuota mensual. 
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¿Cuándo es mejor momento para amortizar una hipoteca?

La primera premisa que se debe cumplir para encontrar el mejor momento es, evidentemente, haber ahorrado una parte importante de dinero que no vayamos a necesitar. 

¿Es mejor amortizar la hipoteca al principio o al final del préstamo?

En España, las hipotecas siguen el sistema de amortización francés: los primeros años se paga un porcentaje mayor de intereses y, al final del préstamo, una proporción mayor de capital. 

Por lo tanto, cuanto antes hagamos la amortización anticipada de la hipoteca, pagaremos menos intereses.

Hipoteca de tipo variable: ¿amortizar antes o después de la revisión de la cuota de la hipoteca?

Si se decide llevar a cabo una amortización anticipada de una hipoteca de tipo variable, en las que existe una revisión anual, hay que tener en cuenta que:

• Si se amortiza antes de la revisión se pagará menos intereses a la larga, pero la cuota a pagar tras actualizar el interés será más elevada.
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• En el caso de amortizar después de la revisión se pagará una cuota más baja tras actualizarse el interés, pero se pagará más intereses a la larga.
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¿Cómo amortizar anticipadamente tu hipoteca?

Ya hemos visto las ventajas y desventajas de realizar una amortización anticipada de la hipoteca. A continuación explicaremos cómo llevar a cabo esta operación.

Lo primero de todo, debes comunicar al banco la intención de hacer un pago adelantado. Tras explicarles cuánto dinero vas a amortizar, la entidad hará el cálculo de cómo te quedará la hipoteca si decides reducir su cuota o su plazo. 

Si quieres seguir adelante, deberás ingresar la cantidad en la cuenta de la hipoteca para que el banco lo cobre en la fecha pactada.

Antes de realizar el pago es recomendable leer la escritura de la hipoteca. Ahí estará escrito el periodo de antelación con el que lo debes comunicar a la entidad. Si la amortización es parcial, también aparecerá una cifra relativa a la cantidad mínima que hay que devolver anticipadamente.

¿Merece la pena hacer una amortización anticipada de la hipoteca?

Como casi todo, llevar a cabo una amortización anticipada tiene sus pros y sus contras. 

Por una parte, proporciona la ventaja de la tranquilidad de quedar libre de una deuda o, al menos, reducirla.

Por otra parte, realizar esta operación requiere de una pérdida de liquidez importante, por lo que debemos pensar si podremos recuperar esos ahorros en poco tiempo.

Otro aspecto a tener en cuenta es si la vivienda se compró antes de 1 de enero de 2013. En ese caso existe una deducción en la declaración de la renta de hasta el 15% del dinero aportado en el año fiscal, con un límite máximo de 9.040 euros. 

Es decir, si la suma total de tus cuotas mensuales en un año no llega a esos 9.040 € te puede interesar amortizar para pagar menos impuestos. 

Además, en 2024, la amortización de hipotecas variables continuará siendo gratis.

Si tras haber leído el artículo no te animas a dar el paso de llevar a cabo una amortización anticipada, pero quieres pagar menos por tu hipoteca, existen otras soluciones, como apostar por un cambio de hipoteca.

En 2024, también se mantiene la gratuidad de los cambios de hipoteca de tipo variable a tipo fijo o tipo mixto. Si quieres saber más, contacta con nosotros, en Hipotecas Online, y te informaremos de todo. Estudiaremos tu caso y realizaremos una primera consulta totalmente gratis. 

¡Te esperamos!