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¿Qué pasa con la hipoteca cuando fallece el titular?
27 / 03 / 2024
En ocasiones la vida nos golpea con situaciones difíciles, como la pérdida de un allegado. Esto se complica aún más, si la persona que ha fallecido tenía una hipoteca a su nombre. ¿Qué pasa con esa hipoteca ahora?
En este artículo de Hipotecas Online, abordaremos las implicaciones legales y financieras de este escenario, abarcando desde la herencia de la deuda hasta las opciones disponibles para cambiar o quitar un titular de la hipoteca tras un fallecimiento.
Tabla de contenido
¿Quién paga la hipoteca en caso de fallecimiento?
Una de las primeras preocupaciones tras el fallecimiento de un titular de una hipoteca es si la deuda asociada se transfiere automáticamente al cónyuge o herederos.
En muchos casos, la respuesta dependerá de cómo esté estructurada la hipoteca y de si el cónyuge o herederos están nombrados como cotitulares.
En cualquiera de los escenarios, la deuda pendiente seguirá siendo la misma y las condiciones de la hipoteca pactadas con el banco en un inicio se mantendrán (tipos de interés, plazos de amortización, vinculaciones…).
Cotitulares de la hipoteca
Si la hipoteca tiene dos titulares y ambos están nombrados en el préstamo como cotitulares, el otro titular asume la responsabilidad total de la deuda.
En este caso, si el cotitular de la hipoteca es el único heredero, deberá ser pagada por él íntegramente. Si el fallecido cuenta con más herederos, su parte correspondiente se divide entre todos ellos.
Hipoteca con seguro de vida
Algunas hipotecas están vinculadas a un seguro de vida que podría cubrir el saldo pendiente en caso de fallecimiento del titular.
En estas situaciones, el seguro de vida podría saldar la deuda restante.
Herencia y deuda
Si el titular fallecido deja herederos, la deuda hipotecaria podría formar parte de la herencia. Los herederos podrían decidir liquidar la deuda con los activos de la herencia o refinanciar la hipoteca.
En este caso, es necesario realizar un cambio de titularidad para que el inmueble y el préstamo quede a nombre de los herederos.
También es posible que los herederos rechacen la herencia y no tengan la obligación de pagar el préstamo, aunque perderán la vivienda.
Por otro lado, también se puede aceptar la herencia a beneficio de inventario, que supone una separación entre los bienes propios del heredero y los que heredan. Es decir, en caso de impago, los herederos no responderían con su patrimonio, sino solo con el de la herencia.
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¿Qué opciones existen para cambiar o quitar un titular de la hipoteca por fallecimiento?
Si estás buscando diferentes opciones en esta complicada situación, desde Hipotecas Online te ofrecemos 4 puntos muy útiles:
Refinanciación
Una opción común es la refinanciación de la hipoteca.
¿Esto qué implica?
Solicitar un nuevo préstamo hipotecario con el cotitular restante o con un nuevo cotitular que tenga la capacidad financiera para asumir la deuda.
Seguro de vida
Si la hipoteca está respaldada por un seguro de vida, el coste cubierto por el seguro puede utilizarse para saldar la deuda, aliviando la carga financiera para el cotitular o herederos.
Venta de la propiedad
En algunos casos, la venta de la propiedad podría ser una opción viable. Los herederos o el cotitular restante podrían optar por vender la vivienda y utilizar los ingresos para liquidar la hipoteca.
Negociación con la entidad financiera
Es recomendable contactar con la entidad bancaria tan pronto como sea posible para informar sobre la situación.
Algunos bancos pueden estar dispuestos a negociar términos o encontrar soluciones temporales para aliviar la carga financiera.
Consideraciones importantes cuando fallece el titular de una hipoteca
Antes de seguir adelante con cualquier actividad financiera o legal, ten en cuenta estas consideraciones:
Comunicación con la entidad financiera
La comunicación abierta y temprana con el banco en el que tienes la hipoteca es clave.
Informar sobre el fallecimiento del titular permitirá a tu entidad orientarte y llegar a un acuerdo que satisfaga a las dos partes antes de que se acumulen los pagos pendientes.
Implicaciones legales
En algunos casos, puede ser necesario buscar asesoramiento legal para entender las implicaciones específicas del fallecimiento del titular y las leyes que rigen la herencia de la deuda.
Planificación anticipada
La planificación anticipada puede evitar complicaciones. Contar con un testamento claro que deje por escrito qué pasará con la hipoteca en caso de fallecimiento, puede facilitar la transición en situaciones difíciles.
El fallecimiento de un titular de una hipoteca puede suponer un reto a nivel financiero, pero comprender las opciones disponibles y actuar lo antes posible puede ayudarte a aliviar la carga económica.
La comunicación abierta con el banco, considerar otras opciones como la refinanciación y el asesoramiento legal, son pasos esenciales para enfrentar esta situación con la mayor claridad posible.
En momentos difíciles, el conocimiento es la mejor herramienta para abordar las complejidades de la gestión de una hipoteca tras el fallecimiento de un titular.
Desde Hipotecas Online te enviamos un mensaje de apoyo y solidaridad ante una situación tan complicada, recordándote que no estás solo en este proceso.
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