¿Quién paga los gastos de hipoteca?

Hace unos años, en el 2019, a raíz de la nueva Ley Hipotecaria (Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario) han surgido muchas dudas relacionadas con los gastos del préstamo hipotecario para la compra de una vivienda. En este artículo te explicamos cuáles son y quién paga los gastos de la hipoteca.

¿Cuáles son los gastos de una hipoteca?

Existen una serie de gastos asociados a la formalización de la hipoteca que deben pagarse. Por norma general, son los siguientes:

Gastos de tasación

El primer gasto al que tendrás que hacer frente es la tasación hipotecaria. Antes de obtener la aprobación para tu hipoteca, será necesario tasar la propiedad que deseas adquirir. Esto permite al banco evaluar su valor y determinar la cantidad máxima que puede otorgarte. Aunque es un requisito obligatorio, tienes la libertad de elegir la empresa tasadora, siempre y cuando esté homologada por el Banco de España.

Gastos de notaría

Después de que tu solicitud sea aprobada, la formalización de la hipoteca se llevará a cabo ante el notario, quien también emitirá copias de la escritura, una para ti y otra para el banco. Es natural que este cobre una tarifa por sus servicios, cuyo coste está establecido por ley.

Gastos de gestoría

Los gastos de gestoría de una hipoteca son aquellos pagos que realizaremos para que nos tramiten las escrituras y la liquidación de impuestos, tanto a la hora de comprar una vivienda, como de firmar nuestra hipoteca, o bien subrogarla, cancelarla o refinanciarla. Los honorarios de la gestoría varían según la política de precios de cada empresa.

IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados)

Los impuestos son uno de los mayores gastos que componen la hipoteca. Entre ellos, se encuentra el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD), que se paga al firmar la escritura de la hipoteca, y el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) si se trata de una hipoteca para la compra de una vivienda de segunda mano.

Gastos de registro

Finalmente, nos topamos con los gastos de registro. La inscripción de la hipoteca en el Registro de la Propiedad, que la convierte en una carga sobre la vivienda, es realizada por un registrador. Los honorarios de este profesional, al igual que los de los notarios, están sujetos a regulación.

¿Debo pagar yo todos los gastos de la hipoteca?

Con la Ley Hipotecaria actual, los gastos de la hipoteca corren prácticamente todos a cargo de la entidad bancaria con la que firmas el préstamo. Antes, contratar una hipoteca suponía aportar la entada y además pagar una parte considerable de gastos, por parte del hipotecado. Ahora, es el banco quien los debe pagar por ley.

¿Qué gastos debe pagar el banco en una hipoteca?

El banco debe hacerse a cargo de los siguientes gastos de la hipoteca:

• El IAJD de la escritura de la hipoteca.
• Gastos notariales, registrales y de gestoría de la escritura de la hipoteca.
• Su copia de la escritura hipotecaria.

¿Qué gastos corren a cargo del comprador de la vivienda?

Antes de nada, hay que diferenciar entre los gastos relacionados con la hipoteca y los relacionados con la operación de compraventa, ya que suele haber un poco de caos con estos dos conceptos. Casi todos los gastos relacionados con la hipoteca los paga el banco, pero los de compraventa van a cargo del comprador.

Los gastos que asume el banco en la hipoteca son los siguientes:

• Gastos de notaría
• Gastos del Registro de la Propiedad
• Gastos de gestoría
• Impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD)
• Su copia de la escritura hipotecaria

El cliente, por su parte, solo tiene que pagar:

• Gastos de tasación
• Su copia de la escritura hipotecaria

Como ya hemos comentado, hay que recordar que los gastos de hipoteca y de compraventa no son los mismos, pues en el caso de la compraventa es el comprador quien se encarga de la mayoría de gastos, como pueden ser el ITP (en caso de que la vivienda sea de segunda mano), el IVA y IAJD (cuando sea vivienda de obra nueva)

¿Cómo puedo calcular los gastos de la hipoteca?

Si estás considerando la compra de un piso, es importante tener en cuenta todos los gastos de compraventa, los cuales suelen rondar alrededor del 10% del precio de la vivienda.

Calcular los gastos asociados a una hipoteca puede ser algo complejo debido a diversos factores, como la ubicación del inmueble, tu edad o si se trata de tu primera o segunda hipoteca. En cualquier caso, te damos algunas pautas generales para que tengas una idea:

• Gastos de gestoría: Los gastos de gestoría para una hipoteca no están regulados por ley, pero suelen rondar los 400 euros en promedio. Estos gastos cubren trámites previos a la firma del préstamo, pago de impuestos y registro de las escrituras. La entidad financiera suele ser la encargada de pagar estos costos de gestoría.

• Gastos de tasación: Las tarifas de los tasadores homologados pueden variar, por lo que es recomendable estimar un coste mayor para evitar sorpresas. Puedes calcular un gasto de tasación en torno a los 600 €, aunque podría ser menos.

• Gastos de notaría: Para obtener la certificación de las escrituras de la hipoteca por parte del notario, se requiere el pago de aranceles notariales, que generalmente representan entre el 0,3% y el 0,5% de la responsabilidad hipotecaria. Además, se deben cubrir los gastos asociados con la obtención de copias de las escrituras.

• IAJD: Al igual que con los notarios, los registradores de la propiedad también requieren el pago de aranceles regulados por el Gobierno. Estos aranceles suelen oscilar entre el 0,1% y el 0,3% de la responsabilidad hipotecaria.

• Registro de la propiedad: Igualmente que con las notarías, los registradores de la propiedad también requieren el pago de aranceles regulados por el Gobierno, los cuales suelen situarse entre el 0,1% y el 0,3% de la responsabilidad hipotecaria.

• Vinculaciones: Si la hipoteca que vas a contratar tiene requisitos de vinculación, como seguros, también deberás considerar su coste.

• Nota simple registral: El banco solicita una nota simple registral para verificar que la vivienda en la que se va a otorgar el préstamo no tiene cargas. Esta suele valer unos 25 €.

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