Blog · 3 noviembre 2026 · 6 min
¿Cuánto tarda el banco en aprobar una hipoteca? Fase a fase y dónde se atasca
Desde que entregas la documentación hasta la firma suelen pasar entre 4 y 8 semanas. La ley solo marca los plazos del final; lo que más varía es el estudio de riesgos y la tasación.
Cuánto tarda el banco en conceder una hipoteca
Desde que entregas la documentación completa hasta que firmas en la notaría suelen pasar entre 4 y 8 semanas. No hay un plazo legal para que el banco estudie tu solicitud: depende de la entidad, de tu perfil y de que la documentación esté completa. Lo que sí marca la ley es el tramo final: desde que recibes la oferta vinculante tienen que pasar al menos 10 días naturales antes de firmar. Casi todos los retrasos se producen antes, en el estudio de riesgos y en la tasación.
El cronograma: de la solicitud a la firma
| Fase | Qué pasa | Plazo mínimo legal | Plazo habitual |
|---|---|---|---|
| 1. Solicitud y documentación | Entregas nóminas, renta, vida laboral, extractos y datos de la vivienda | No hay | 1-7 días |
| 2. Preaprobación | El banco hace una primera valoración de tu perfil | No hay | 1-5 días |
| 3. Estudio de riesgos | El departamento de riesgos analiza la operación | No hay | 1-3 semanas |
| 4. Tasación | Visita de la tasadora e informe | No hay | 1-2 semanas |
| 5. Oferta vinculante (FEIN) | El banco emite la oferta con las condiciones definitivas | No hay | 2-5 días tras riesgos y tasación |
| 6. Periodo de estudio | Revisas la oferta antes de firmar | 10 días naturales | 10-15 días |
| 7. Acta notarial previa | El notario comprueba la documentación y te explica el contrato | A más tardar, el día antes de la firma | 1-3 días antes |
| 8. Firma | Escrituras de compraventa e hipoteca | — | El día acordado |
Las fases 3 y 4 suelen ir en paralelo. Si el banco encarga la tasación en cuanto tiene la preaprobación, ganas una o dos semanas.
Departamento de riesgos: cuánto tarda y qué revisa
Es la fase que más preocupa porque es la menos visible. El departamento de riesgos comprueba tus ingresos y su estabilidad, tu nivel de endeudamiento, tu historial en los ficheros de morosidad y que la operación encaje en la política de la entidad (porcentaje financiado, edad, plazo).
Lo normal es que responda en una a tres semanas. Tarda más cuando:
- Falta algún documento o hay que aclarar un ingreso.
- El perfil es complejo: autónomos, ingresos variables, contratos recientes o ingresos en el extranjero.
- Se pide más del 80 % o hay avalistas o doble garantía, que exigen estudiar a más personas o más viviendas.
- Hay mucha demanda en la entidad, por ejemplo tras una bajada de tipos.
Tasación: cuánto tarda y qué la retrasa
La tasación la hace una sociedad homologada por el Banco de España. La visita suele concertarse en pocos días y el informe llega en una o dos semanas. Se retrasa si cuesta acceder a la vivienda, si falta documentación (la nota simple o el certificado de eficiencia energética) o si la vivienda tiene alguna irregularidad registral o urbanística. Si la tasación sale por debajo del precio, el banco recalcula el importe y la oferta se retrasa. Te lo contamos en tasación de vivienda.
De la FEIN a la notaría: los plazos que sí marca la ley
Una vez tienes la FEIN, la Ley 5/2019 fija dos plazos que no se pueden acortar: al menos 10 días naturales entre la entrega de la oferta y la firma, y el acta notarial previa como muy tarde el día anterior a la firma. Vigila también hasta cuándo es válida la oferta: si caduca antes de la firma, el banco puede cambiar las condiciones. Lo explicamos en validez de la FEIN.
Si el banco no contesta: cuándo preocuparse y qué hacer
Si han pasado más de tres semanas desde que entregaste la documentación completa y no tienes respuesta de riesgos:
- Pide el estado por escrito y pregunta si falta algún documento.
- Pide una fecha estimada de respuesta.
- Revisa la fecha límite de tus arras y cuánto margen te queda contando los 10 días de la FEIN.
- Abre la operación en otra entidad si el margen se acorta. Pedir estudio en varios bancos a la vez es habitual y no penaliza.
Cómo acortar los plazos
- Ten la documentación lista antes de buscar piso: últimas nóminas, declaración de la renta, vida laboral, contrato de trabajo y extractos de los últimos meses.
- Pide una preaprobación antes de firmar las arras, para saber cuánto te financian.
- Pide estudio en varias entidades a la vez: si una se retrasa, no empiezas de cero.
- Pacta en las arras un plazo realista: al menos 6-8 semanas hasta la firma si compras con hipoteca.
- Facilita el acceso a la vivienda para la tasación desde el primer día.
Si quieres tener a mano todos los gastos que vas a pagar en ese tiempo, repasa gastos de la hipoteca.
Preguntas frecuentes
¿Qué banco es el más rápido en conceder una hipoteca?
No hay datos públicos fiables que comparen los plazos por banco. La rapidez depende más de que tu perfil encaje en la política de la entidad y de que la documentación esté completa que del banco en sí.
¿Cuánto tarda el departamento de riesgos en dar una respuesta?
Lo habitual es entre una y tres semanas desde que tiene toda la documentación. En perfiles complejos o con financiación por encima del 80 % puede tardar más.
¿Cuánto se tarda en firmar después de la tasación?
Si riesgos ya ha aprobado la operación, el banco emite la FEIN en pocos días y desde ahí hay que esperar al menos 10 días naturales. En total, unas dos o tres semanas.
¿Tarda menos la hipoteca con un broker?
Puede ahorrar tiempo porque presenta la operación a varias entidades a la vez y con la documentación ya revisada, pero los plazos de riesgos, tasación y FEIN son los mismos. Tienes más contexto en qué es un broker hipotecario.
¿Puede el banco echarse atrás después de aprobar la hipoteca?
Antes de la FEIN, una aprobación de palabra o una preaprobación no obligan al banco. Desde que emite la FEIN, tiene que mantener la oferta durante su plazo de validez.