Requisitos y documentación para pedir una hipoteca en 2026

Antes de que un banco te diga que sí, va a querer comprobar tres cosas: que tienes ahorros suficientes, que puedes pagar la cuota todos los meses y que no tienes deudas que lo pongan en riesgo. Y para comprobarlo te va a pedir una buena pila de papeles.

Aquí tienes todo junto: los requisitos económicos que mira cualquier banco, la lista de documentos según tu perfil, lo que algunas entidades piden de más y los errores que más retrasan la aprobación.

Requisitos económicos (ahorro, ingresos, deudas)

1. Ahorro: alrededor del 30 % del precio. Los bancos suelen financiar como máximo el 80 % del valor de la vivienda (el menor entre tasación y precio de compra). El 20 % restante lo pones tú, y además tienes que pagar los gastos de compraventa e impuestos, que suman aproximadamente otro 10-12 %, sobre todo por el ITP en vivienda usada. Para un piso de 200.000 €, eso son unos 60.000 € ahorrados.

Hay excepciones, como las hipotecas para jóvenes con aval público o algunos productos que financian más del 80 %. Te lo contamos en hipoteca sin ahorros.

2. Ingresos: que la cuota no pase del 30-35 % de lo que cobras. Es la regla que usan casi todos los bancos. Si entre los titulares ingresáis 3.000 € netos al mes, la cuota debería quedarse por debajo de 900-1.050 €. Si ya pagas otros préstamos, esas cuotas también cuentan.

3. Estabilidad laboral. Lo ideal para el banco es un contrato indefinido con el periodo de prueba superado y algo de antigüedad. Los funcionarios son el perfil más valorado. A los autónomos se les suele pedir al menos dos años de actividad con ingresos estables y declarados.

4. Sin deudas problemáticas. El banco consultará la CIRBE (el registro de riesgos del Banco de España) y ficheros de morosidad como ASNEF. Un impago o una deuda alta en tarjetas o préstamos al consumo puede tumbar la operación.

5. Edad. La mayoría de bancos exigen que la hipoteca termine antes de que cumplas 75 años (en algunos, 80), lo que limita el plazo si tienes más de 45-50. Lo explicamos en edad máxima para pedir una hipoteca.

Checklist de documentos por perfil

Para todos los titulares:

• DNI o NIE en vigor.
• Extractos bancarios de los últimos 6 meses de todas tus cuentas.
• Recibos o contratos de otros préstamos que tengas (coche, consumo, tarjetas).
• Informe de la CIRBE (lo puedes pedir gratis al Banco de España).
• Justificante de tus ahorros para la entrada.

Si trabajas por cuenta ajena:

• Últimas 3 nóminas (algunos bancos piden 6).
• Contrato de trabajo.
• Informe de vida laboral actualizado.
• Última declaración de la renta (IRPF).

Si eres autónomo:

• Declaraciones de la renta de los últimos 2 años.
• Declaraciones trimestrales de IVA e IRPF del año en curso (modelos 303 y 130) y resúmenes anuales.
• Alta en el régimen de autónomos e informe de vida laboral.
• Si tienes sociedad, impuesto de sociedades y balance de los últimos 2 años.

Si eres funcionario: nóminas, última declaración de la renta y, si te lo piden, el nombramiento o certificado de servicios.

Sobre la vivienda (cuando ya la tienes elegida):

• Contrato de arras o de reserva.
• Nota simple del Registro de la Propiedad.
• Tasación oficial, que normalmente encarga el banco y pagas tú. Más detalles en nuestra guía de tasación de vivienda.
• Certificado de eficiencia energética (algunos bancos lo usan para bonificar el tipo).

Consejo práctico: escanea todo en PDF y guárdalo en una carpeta. Te lo van a pedir varios bancos y ahorrarás días.

Qué exige cada banco de más

Además de lo básico, cada entidad tiene sus propios filtros. Algunos ejemplos de las condiciones publicadas en 2026:

• Kutxabank pide una nómina de al menos 3.000 €/mes para acceder a su mejor tipo en variable.
• Ibercaja exige un importe mínimo de préstamo de 100.000 € en sus hipotecas Vamos y una nómina de 2.500 € para bonificar.
• Bankinter pide que los titulares sumen más de 2.500 €/mes en su hipoteca mixta.
• ING tiene un importe mínimo de 50.000 € y Pibank, de 40.000 €.
• Santander, en cambio, bonifica con nóminas desde 600 €/mes y admite como alternativa pagos de autónomo o ayudas de la PAC.

Por eso un mismo perfil puede ser rechazado en un banco y aprobado en otro. Antes de presentar la solicitud, compara los requisitos de cada banco y céntrate en los que encajan contigo.

Errores que retrasan la aprobación

• Documentación incompleta o antigua. Una nómina de hace tres meses o una vida laboral desactualizada supone otra ronda de peticiones.
• Movimientos raros en la cuenta. Apuestas, descubiertos, ingresos en efectivo sin justificar o transferencias que no sabes explicar generan preguntas.
• Pedir otros préstamos justo antes. Financiar un coche o un móvil unos meses antes empeora tu ratio de endeudamiento.
• Cambiar de trabajo en pleno proceso. Volver a estar en periodo de prueba puede frenar la operación en seco.
• Firmar arras sin margen. Si firmas arras sin tener la hipoteca encaminada y el banco tarda o dice que no, puedes perder la señal. Calcula bien los plazos: te los explicamos en cuánto tarda el banco en aprobar una hipoteca.

Conclusión

Para pedir una hipoteca necesitas, sobre todo, tres cosas: ahorros de alrededor del 30 % del precio, unos ingresos estables que hagan que la cuota no supere el 30-35 % de lo que cobras y un historial sin deudas problemáticas. Con eso y la documentación completa y actualizada, tienes la mitad del camino hecho.

La otra mitad es elegir bien a qué bancos llamar, porque cada uno pone sus propios límites. Si prefieres no pelearte con los papeles ni con los bancos, puedes pedir que un broker prepare tu expediente y lo presente a las entidades que mejor encajan con tu perfil.

Este artículo es informativo y no constituye asesoramiento financiero. Los requisitos citados corresponden a las condiciones publicadas por cada entidad en 2026 y pueden cambiar; confírmalos siempre con el banco antes de iniciar la solicitud.

Preguntas frecuentes

¿Qué requisitos piden los bancos para dar una hipoteca? Principalmente, ahorros de alrededor del 30 % del precio de la vivienda (20 % de entrada más gastos), ingresos estables con los que la cuota no supere el 30-35 % de lo que cobras y no tener deudas impagadas ni un endeudamiento alto.

¿Qué documentos necesito para pedir una hipoteca? DNI o NIE, las últimas nóminas, el contrato de trabajo, la vida laboral, la última declaración de la renta y los extractos bancarios de los últimos meses. Los autónomos tienen que añadir las declaraciones trimestrales y las rentas de los últimos dos años. Cuando ya tienes la vivienda, también el contrato de arras y la nota simple.

¿Cuánto tengo que cobrar para que me den una hipoteca? Depende de la cuota. Como regla general, la cuota no debería superar el 30-35 % de tus ingresos netos. Para una cuota de 800 €, necesitarías ingresar entre 2.300 y 2.700 € netos al mes entre todos los titulares.

¿Me pueden dar una hipoteca con contrato temporal? Es más difícil, pero no imposible. Ayuda tener varios años encadenando contratos en el mismo sector, que el otro titular tenga contrato indefinido o aportar más ahorro del habitual.

¿Pueden pedir una hipoteca los autónomos? Sí. Normalmente se les pide al menos dos años de actividad y que los ingresos declarados en la renta sean estables o crecientes. El banco mira lo que declaras, no lo que facturas.

¿Cuánto tiempo tienen validez los documentos? Las nóminas, los extractos y la vida laboral deben ser recientes, normalmente de los últimos tres meses. Si el proceso se alarga, el banco te pedirá versiones actualizadas antes de la firma.