Cambiar de hipoteca variable a fija, ¿merece la pena?

Conseguir una vivienda es uno de los principales objetivos llegado el momento, ya sea para vivir con tu pareja, para empezar una nueva vida, o para invertir. A la hora de solicitar la hipoteca, tenemos diversas opciones, que por lo general se resumen en hipoteca fija, variable y mixta. 

Cada una de estas opciones tiene unas características, y dependiendo de nuestro perfil y la situación del mercado (es decir, si el euríbor está más alto o más bajo) nos convendrá una u otra. 

Cuando tenemos una hipoteca variable, puede llegar la situación en la que no podamos asumir las cuotas mensuales con normalidad o nos surja una oferta de tipo fijo que nos resulte más beneficiosa y queramos cambiar de hipoteca para mejorar las condiciones. 

Puede que te preguntes si merece la pena o no cambiar de hipoteca variable a fija y es por eso que hemos escrito este artículo, pero, antes de comenzar, veamos la diferencia entre cada tipo de hipoteca y las ventajas de que nos ofrecen.

¿Qué es una hipoteca fija?

La hipoteca fija se caracteriza por, tal y como el nombre indica, ofrecer una cuota fija. Es decir, si conseguimos unas buenas condiciones y estamos cómodos con lo que vayamos a pagar cada mes, no tendremos que preocuparnos de nada más. No pagaremos más o menos, la cuota será la misma. Es, por lo tanto, una opción para aquellos que quieren estabilidad en el pago de la hipoteca.

¿Qué es una hipoteca variable?

Tal y como el nombre indica, la hipoteca en este caso no será fija, sino que irá variando en función del euríbor. 

Esto significa que los pagos mensuales pueden cambiar periódicamente (cada 6 o cada 12 meses, dependiendo de cuándo tengas la revisión), ya que el interés aplicado al préstamo puede aumentar o disminuir según las condiciones del mercado financiero y las decisiones de política monetaria de los bancos centrales, además de otras variables como puede ser en este caso la guerra de Ucrania.

¿Qué es una hipoteca mixta?

La hipoteca mixta no es más que una combinación entre la hipoteca fija y la hipoteca variable. En una hipoteca mixta, el préstamo se divide en dos partes: una parte con un tipo de interés fijo durante un período inicial y otra parte con un tipo de interés variable que se ajusta según un índice de referencia después de ese período inicial.

Por ejemplo, una hipoteca mixta podría tener un período inicial a tipo fijo de cinco años, durante el cual se paga siempre el mismo interés. Después de estos cinco años, la hipoteca podría convertirse en una hipoteca variable, donde el tipo de interés varía según las condiciones del mercado y el euríbor.

¿Merece la pena cambiar de hipoteca variable a fija?

La decisión de cambiar de una hipoteca variable a una hipoteca fija  depende de varios factores, incluyendo los tipos de interés, la situación del mercado, el euríbor, la estabilidad financiera que tengamos y la capacidad de endeudamiento. 

Probablemente, el cambio que estemos buscando sea para pagar menos mensualmente, además de estar pagando la misma cuota siempre, sin cambios. En ocasiones el euríbor sube imprevisiblemente, lo que nos puede dejar en una posición desfavorable, y ahí es cuando nos planteamos el cambio de hipoteca.

En nuestro programa Hablando con Crédito comentábamos si era el momento perfecto para cambiar de variable a fija, a lo que recalcábamos de que no había una bola de cristal para determinar si los precios iban a subir o bajar, aunque algo que sí que estaba claro era que el euríbor se estaba estabilizando.

Si bien existe la percepción de que el euríbor está muy alto, hay que recalcar que venimos de valores por debajo del 0, lo cual no era normal, ya que de alguna manera era como si el banco nos regalara el dinero, algo que no tiene sentido.

Para realizar el cambio de hipoteca variable a fija tendrás que buscar la oferta más interesante, analizar si te interesa hacerlo mediante novación, subrogación o cancelando tu actual hipoteca y contratando una nueva, y calcular los gastos de la operación (recuerda que en 2024 el cambio de hipoteca variable a fija sigue siendo gratis gracias a las ayudas a las hipotecas aprobadas por el Gobierno).

A pesar de que puedes buscar ofertas y diversas opciones, si contactas con expertos, ellos podrán asesorarte y conseguirte la opción que mejor se adapte a lo que buscas. En Hipotecas Online nos especializamos en las hipotecas, por lo que no dudes en contactar con nosotros para recibir información o asesoramiento inicial gratuito.

Ventajas de cambiar de hipoteca variable a fija

Una vez hayamos investigado un poco, si vamos decantándonos más por hacer el cambio, por lo general obtendremos estas ventajas:

• Mayor seguridad a la hora de hacer los pagos, puesto que en vez de tener que preocuparse con los cambios que puedan afectar al euríbor, sabremos la cifra exacta que deberemos destinar al pago de la hipoteca.

• Si tu solvencia económica es limitada y no tienes mucha capacidad de ahorro, las hipotecas fijas son una buena alternativa. Te aseguran estabilidad y te protegen de cambios que, eventualmente, podrían llevarte a impagos.

• Si crees que has alcanzado tu tope salarial y no puedes hacer frente a posibles incrementos en la cuota, esta es la mejor opción.

La desventaja frente a la variable es que puede que haya temporadas en las que puede que paguemos más, aunque la seguridad que nos aporta la cuota fija es determinante.

¿Qué prefieren las personas: hipoteca fija o variable?

Si aún no tienes muy claro si merece la pena o no el cambio, debes saber que en el 2023, según el Instituto Nacional de Estadística, el 40% de los españoles se decantaron por las hipotecas de tipo variable o mixto, y el 60% por el tipo fijo.

Podemos concluir que el último año la gente ha valorado más la seguridad del producto. También hay que recalcar que la inflación y la situación económica del país no ha sido demasiado favorable para que podamos elegir mucho, pero investigando un poco, tal vez podamos encontrar algo que merezca la pena.

No dudes en contactar con nosotros si estás interesado/a en conseguir tu hipoteca con las mejores condiciones y de forma totalmente online. Estate atento/a al próximo artículo de Hipotecas Online. ¡Hasta la próxima!