Hipoteca autopromotor: ¿qué es y cómo conseguirla?

Si estás valorando la construcción de tu propia casa te interesa saber qué es una hipoteca autopromoción. 

Este tipo de producto financiero tiene condiciones especiales que lo diferencian de la mayoría de las hipotecas. ¿Quieres saber más? Te lo contamos en este artículo.

¿Qué es una hipoteca autopromotor? 

Una hipoteca autopromotor está diseñada específicamente para financiar la construcción de una vivienda habitable en un terreno de propiedad. 

Por lo general, las entidades bancarias suelen conceder el 80% del importe requerido para ello, con un plazo de devolución que no exceda los 30 años. 

Las entidades financieras suelen ir entregando el dinero de manera escalonada según va avanzando el proyecto de construcción de la vivienda. 

Características de las hipotecas autopromotor

Las hipotecas autopromotor no se diferencian mucho de una hipoteca convencional, salvo por  plazos de amortización más elevados que oscilan entre los 10 y los 30 años. 

Como ya hemos adelantado, no se suele financiar todo el dinero de golpe, cubriendo hasta el 80% del valor de la propiedad. 

Las hipotecas autopromotor suelen partir de un periodo de carencia inicial, que varía según el banco al que pertenezcas, y se encuentra entre los 18 y 36 meses. No obstante, el plazo puede reducirse si las obras de tu nueva casa se finalizan antes. 

En el periodo de carencia, las cuotas de la hipoteca son más bajas y solo se pagan los intereses. Además, las entidades financieras entregan el dinero a los solicitantes por fases, a medida que avanza la obra.

Otras particularidades de las hipotecas autopromotor

• No suelen incluir la compra del terreno, solo cubren el periodo de construcción. 
• Si es para la construcción de una segunda residencia, el porcentaje del precio de obra que cubra el banco será menor (entre el 60 y el 70%) y los intereses serán más elevados. 

¿Cómo solicitar una hipoteca autopromotor?

1. Pide la licencia de obras en el ayuntamiento de tu municipio. 
2. Contrata a un profesional para que se encargue del proyecto de construcción. 
3. Asegúrate de que el proyecto esté visado por el Colegio de Arquitectos. 

¿Cómo funciona una hipoteca autopromotor?

Por lo general, suelen darse tres fases distintivas en el proceso: 

La fase inicial, el tramo de suelo

La cantidad de dinero destinada en las hipotecas autopromotor suele ser mayor al principio, dado que entran muchos elementos externos en juego, como los costes del plan del arquitecto y las obras iniciales. 

Los bancos suelen entregar el 50% del importe en este período. 

La fase de certificaciones

Comienza una vez se haya iniciado la construcción, y la cantidad de dinero facilitada por el banco depende del estado de las obras de la casa. Antes de cada pago, el arquitecto encargado de la obra, tendrá que certificar ante el banco, que la construcción avanza según lo previsto. 

El fin de obra en una hipoteca autopromotor

Cuando la obra haya finalizado, faltará por pagar la última parte de la financiación, que suele situarse entre el 15-20% del total del valor de la hipoteca. 

El importe final variará en función del adelanto que se haya proporcionado anteriormente. En esta fase, te entregarán la licencia de primera ocupación. 

¿Qué requisitos debo cumplir si quiero acceder a una hipoteca autopromotor?

Como las hipotecas autopromotor acarrean obligatoriamente la construcción de una nueva vivienda, los requisitos para solicitarlas son mayores que en hipotecas convencionales. 

Por lo general se valoran factores como un perfil de bajo riesgo, con estabilidad económica, sin deudas… pero también se añaden otros aspectos en relación con el lugar del nuevo domicilio y el dinero que se quiera invertir. 

Estos son algunos elementos a tener en cuenta:

• Las características del solar: el terreno debe figurar a nombre del titular del futuro domicilio en el Registro de la propiedad y debe contar con una licencia de obra del ayuntamiento del municipio.
• El presupuesto de construcción debe estar avalado por una empresa que certifique los costes totales de la obra. 
• El proyecto de construcción debe certificarse por el Colegio de Arquitectos. 
• La redacción del proyecto debe incluir un certificado de eficiencia energética. 
• Tus ahorros deben asegurar la cobertura, al menos, el 30% del presupuesto final de las obras. 

Condiciones previas para solicitar una hipoteca autopromotor 

Es recomendable poseer un terreno edificable en propiedad antes de solicitar una hipoteca autopromotor y contar con seguridad económica para hacer frente a intereses y plazos más largos de lo habitual. 

Si no eres propietario del terreno, en ocasiones puedes negociar con tu entidad bancaria la compra del solar al tiempo que solicitas tu hipoteca. 

Sin embargo, si tu solicitud se deniega, puedes optar por otro plan de financiación complementario a la compra del terreno, ya sea otra hipoteca o un préstamo personal, aunque ambas supongan costes más elevados. 

Antes de formalizar tu decisión, es importante que te asesores sobre los diferentes presupuestos de construcción y analices las condiciones del terreno en el que vas a edificar tu nueva casa. 

En este tipo de casos, en Hipotecas Online te recomendamos ponerte en contacto con un bróker hipotecario, que te asesorará de forma personalizada y resolverá tus dudas. Además, te ayudará a conseguir mejores condiciones en tu hipoteca autopromotor. 

Recuerda que una primera consulta con nosotros es totalmente gratuita. ¡Te esperamos!